Bestaat er op dit moment zoiets als ‘goede schulden’, met stijgende inflatie en een afzwakkende aandelenmarkt die zwaar op de Amerikanen drukt?

Bestaat er op dit moment zoiets als ‘goede schulden’, met stijgende inflatie en een afzwakkende aandelenmarkt die zwaar op de Amerikanen drukt?

Schulden zijn een realiteit voor zoveel Amerikanen die worstelen met de stijgende inflatie van het land en andere financiële problemen als gevolg van de pandemie.

Volgens een rapport van mei van de Federal Reserve Bank van New York is de schuld van huishoudens in het eerste kwartaal van 2022 met $ 266 miljard gestegen tot maar liefst $ 15,84 biljoen. Dat is $ 1,7 biljoen meer dan eind 2019, vóór de COVID-19-pandemie.

Maar de kwestie van schulden is niet allemaal kommer en kwel. Sommigen zeggen dat ze koste wat kost schulden moeten vermijden, maar de meesten erkennen dat het in bepaalde omstandigheden een nuttig hulpmiddel is.

Er zijn goede schulden en slechte schulden. Het lastige is dat het verschil tussen de twee niet altijd zwart-wit is. En als u niet oppast, kunt u om “slechte” redenen goede schulden gaan gebruiken.

Laten we, om u te helpen dit soort financiële valkuilen te vermijden, eens kijken hoe u goede en slechte schulden in uw leven kunt beoordelen.

Mis niet

Wat is een goede schuld?

Goede schulden bestaan ​​uit goedkoop krediet dat u helpt rijkdom op te bouwen. Dit lijkt misschien eenvoudig, maar de duivel zit in de details. Goede schulden kunnen snel in slechte schulden veranderen als u er niet verstandig mee omgaat.

studiefinanciering

Volgens het Household Economic Wellbeing-rapport van de Fed, dat vorige maand werd vrijgegeven, gaat 30% van de volwassen Amerikanen schulden aan om hun opleiding te betalen.

Zonder studieleningen zou een universitaire studie voor veel studenten onbereikbaar zijn. En aangezien hoger onderwijs zich vertaalt in een hoger levenslang inkomen, worden studieleningen meestal als een goede schuld beschouwd.

In een perfecte wereld is dat waar. Maar niet alle majors leiden tot beterbetaalde banen. En we kennen allemaal wel iemand die bergen studieschuld heeft opgebouwd voor een diploma dat ze nooit hebben gebruikt.

Een studieschuld is alleen een goede schuld als er een hoger inkomen mogelijk is.

hypotheken

Hypotheken worden vaak als een goede schuld beschouwd omdat u betaalt voor een actief met toegevoegde waarde. Wanneer het waarderingspercentage uw leningbetalingen, verzekeringen en belastingen overschrijdt, leeft u in wezen huurvrij.

Het probleem is dat waardering niet gegarandeerd is – vraag het maar aan iedereen die een huis financierde dat ze zich vlak voor de Grote Recessie niet konden veroorloven.

Als u in een te dure markt of in een verslechterende buurt koopt, kan de waarde van uw huis dalen, waardoor uw lening duurder wordt dan de waarde van het onroerend goed. En als u financiert met een hypotheek met aanpasbare rente, kunnen uw rentetarieven stijgen, wat resulteert in onbetaalbare maandelijkse betalingen.

Om ervoor te zorgen dat u een goede hypotheek krijgt, moet u precies begrijpen waar u aan begint.

Home equity-leningen en HELOC’s

Met Home equity-leningen en HELOC’s kunt u lenen tegen het eigen vermogen dat u in uw huis hebt opgebouwd. Omdat u uw huis als onderpand stelt, zijn de rentetarieven lager dan ongedekte leningen.

Bij gebruik voor vermogensopbouwdoeleinden, zoals woningrenovatie, een bedrijf of investeringen in onroerend goed, zijn leningen voor eigen vermogen en HELOC’s een goede schuld. Maar als u uw hoofdverblijfplaats op het spel zet om een ​​nieuwe Mercedes te financieren, verliest die onmiddellijk 10% als hij van het onroerend goed wordt verdreven – dubieuze debiteuren.

zakelijke leningen

In het bedrijfsleven moet je geld uitgeven om geld te verdienen. Wanneer een zakelijke lening meer geld oplevert, wordt dit als een goede schuld beschouwd.

Maar net als bij studieleningen en hypotheken gaat het niet altijd volgens plan. De laatste gegevens zeggen dat 1 op de 5 nieuwe bedrijven in de VS binnen een jaar failliet gaat, en als uw bedrijf failliet gaat, zal die zakelijke kredietschuld meer kwaad dan goed doen.

Nu programma’s kopen, later betalen

Koop nu, betaal later (BNPL)-programma’s zijn leningen op afbetaling op het verkooppunt. U betaalt een kleine vooruitbetaling voor een product en betaalt vervolgens de rest af in vaste termijnen, meestal zonder rente.

Een renteloze lening klinkt misschien als een no-brainer, maar het hangt af van wat je koopt.

Als uw aankoop u helpt rijkdom op te bouwen – zoals een laptop om een ​​freelance nevenactiviteit te beginnen – koop nu, betaal later plannen kunnen een hulpmiddel zijn om de cashflow te vergroten.

Maar de toegankelijkheid van BNPL heeft nadelen waardoor u snel in de schulden kunt komen. Als je toekomstige zelf gaat vechten om een ​​gezellig resort op de Malediven af ​​te betalen, is dat een slechte schuld.

Wat zijn dubieuze debiteuren?

Bij dubieuze debiteuren gaat het om dure leningen die u in een slechtere financiële positie brengen. Maar als er op een verantwoorde manier mee wordt omgegaan, zijn dubieuze debiteuren niet altijd zo erg als ze lijken.

Creditcards met hoge rente

Het Consumer Financial Protection Bureau schat dat Amerikanen 120 miljard dollar per jaar betalen aan creditcardrente en -vergoedingen. Het gemak van creditcards maakt het gemakkelijk om te overdrijven, en met een gemiddelde APR van meer dan 16% is het aanhouden van een saldo een dure vorm van schulden.

Bij verantwoord gebruik kunnen hoogrentende creditcards echter een van de beste vormen van schulden worden.

Als u uw saldo elke maand volledig aflost, is een creditcard in wezen een gratis kortetermijnlening die uw credit score opbouwt. En als je een goede rewards- of cashback-kaart gebruikt, kun je zelfs betaald worden om deze kortlopende doorlopende leningen af ​​te sluiten.

autoleningen

Autoleningen zijn misschien goedkoper dan persoonlijke leningen, maar dat maakt ze niet noodzakelijk een goede schuld. Pandemieën en chiptekorten terzijde, voertuigen worden in de loop van de tijd minder waard.

Dat betekent dat u niet alleen geld verliest aan rentebetalingen, maar ook aan afschrijvingen.

Dat betekent dat er uitzonderingen zijn. Een autolening kan als een goede schuld worden beschouwd als u het zich niet kunt veroorloven om een ​​auto met contant geld te kopen, geen andere betere leenmogelijkheden heeft en een voertuig nodig heeft om naar uw werk te rijden.

persoonlijke lening

Betaaldagleningen zijn kortlopende leningen die op uw volgende betaaldag moeten worden betaald, en ze zijn extreem duur – meer dan 600% in sommige staten wanneer ze op jaarbasis worden berekend.

Er is echt geen goede kant als het gaat om betaaldagleningen. Ze zijn zo slecht als schulden en mogen alleen worden gebruikt nadat u al uw andere juridische opties heeft uitgeput en onder de zwaarste omstandigheden.

Welke invloed heeft deze schuld op uw credit score?

Elk type schuld dat aan nationale kredietbureaus wordt gemeld, is van invloed op uw kredietscore – ten goede of ten kwade.

Consequent op tijd betalen zal uw score een boost geven, terwijl late betalingen het afvoerputje zullen verminderen. Succesvol jongleren met een mix van verschillende soorten schulden, zoals doorlopende leningen en leningen op afbetaling, laat kredietverstrekkers zien dat u verantwoordelijk en kredietwaardig bent.

Het openen van creditcards en het aangaan van nieuwe leningen vereisen meestal een grondige beoordeling van uw kredietrapport, wat uw kredietscore tijdelijk kan beïnvloeden. De langetermijnimpact van nieuwe accounts hangt af van hoe ze uw kredietgebruiksratio beïnvloeden – het percentage van uw totale kredietlijn dat u gebruikt.

Als u bijvoorbeeld een creditcard opent met een kredietlimiet van $ 10.000 en slechts een klein deel van die $ 10.000 gebruikt, zou dit uw kredietgebruik verminderen en uw score verhogen.

Studieleningen, autoleningen, hypotheken en creditcards worden allemaal gerapporteerd aan de kredietbureaus. BNPL-programma’s worden soms gerapporteerd, maar betaaldagleningen over het algemeen niet. Dat betekent dat, hoewel ze niet op uw kredietrapport verschijnen, ze indirect uw kredietscore kunnen beïnvloeden door het moeilijker te maken om uw andere schulden te betalen.

Tips voor schuldenregeling

Schulden aflossen vereist een solide strategie. Als je dat nog niet hebt gedaan, overweeg dan het volgende:

consolidatie. Vereenvoudig uw ongedekte schuld door deze te consolideren in een persoonlijke lening, HELOC of rentevrije creditcard. strategiseren. Kies een strategie om uw schuld af te betalen – zoals de lawinemethode of de sneeuwbalmethode – en houd u eraan. Vragen voor hulp. Als u moeite heeft om het hoofd boven water te houden, neem dan zo snel mogelijk contact op met uw geldschieter om uw opties te bespreken.

Er is veel grijs gebied als het gaat om goede en slechte schulden, en het verschil komt vaak neer op waar je het geld voor gebruikt en welke alternatieve opties je hebt.

Vraag uzelf af: zal deze schuld mijn toekomstige financiële situatie verbeteren? Of moeilijk maken?

Wat te lezen?

  • Met de VS slechts enkele dagen verwijderd van een “absolute inflatie-explosie” – hier zijn 3 schokbestendige sectoren om uw portefeuille te helpen beschermen.

  • Een TikToker verloor $ 17.000 aan creditcardschuld door ‘cash stuffing’ – kan het voor u werken?

  • Laat u niet misleiden door nee-zeggers, zegt JPMorgan – S&P 500 zal stijgen tot 4.900. Hier zijn 3 aandelen die worden gebruikt om op een voordeel te wedden.

Dit artikel is alleen informatief en mag niet worden opgevat als advies. Het wordt geleverd zonder enige garantie.

Leave a Comment